Может ли финансовый консультант быть самозанятым
Консультировать за плату от клиента можно. Но у профессии две границы, и обе легко пересечь незаметно: вознаграждение от банка или брокера превращает работу в агентскую, а индивидуальные инвестиционные рекомендации требуют включения в реестр Банка России.
Не вправе применять специальный налоговый режим лица, ведущие предпринимательскую деятельность в интересах другого лица на основе договоров поручения, договоров комиссии либо агентских договоров.п. 5 ч. 2 ст. 4 ФЗ-422 подробный разбор запрета
Что можно и что нельзя
Можно
- Консультировать за фиксированную плату от самого клиента
- Составлять личные финансовые планы и бюджеты
- Разбирать кредитную нагрузку и помогать с рефинансированием
- Обучать финансовой грамотности и вести курсы
Нельзя
- Получать комиссию от банка, брокера или страховой за приведённого клиента
- Работать по агентскому договору с финансовой организацией
- Давать индивидуальные инвестиционные рекомендации без включения в реестр Банка России
- Управлять деньгами клиента
Детали и требования
Первая граница: чьи деньги вы получаете
Если клиент платит вам за консультацию, вы оказываете услугу и режим применяется. Если банк, брокер или страховая платят вам за приведённого клиента, это вознаграждение посредника, а такая деятельность из режима исключена пунктом 5 части 2 статьи 4 ФЗ-422.
Схема с двойной оплатой — консультация от клиента плюс комиссия от организации — не спасает: агентская часть дохода под режим не подпадает независимо от того, есть ли у вас другие поступления.
Отдельно опасны партнёрские ссылки и промокоды. Реферальная программа банка — это по сути то же вознаграждение за приведённого клиента, только оформленное иначе.
Чистая конструкция одна: вы работаете на клиента и получаете деньги только от него. Тогда и конфликта интересов нет, что для профессии важнее налогов.
Вторая граница: инвестиционные советы
Индивидуальная инвестиционная рекомендация — регулируемая деятельность. Её вправе вести только лицо, включённое в единый реестр инвестиционных советников Банка России и состоящее в саморегулируемой организации.
В реестр включают юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Самозанятый без предпринимательского статуса туда не попадает — механизма для него не предусмотрено.
Граница проходит по индивидуальности и конкретности. Объяснить, как устроен индивидуальный инвестиционный счёт, чем облигация отличается от акции, как считается доходность — это обучение и информирование. Сказать конкретному человеку с учётом его целей и рисков, какие бумаги купить, — уже рекомендация.
Формулировки в договоре и в рекламе имеют значение. «Подберу портфель под ваши цели» описывает регулируемую деятельность, «объясню, как собирают портфель» — нет.
Что остаётся в работе
Личный бюджет и учёт расходов, разбор кредитной нагрузки, подготовка к рефинансированию, планирование крупных покупок, расчёт подушки безопасности, разбор условий договоров и страховых продуктов.
Обучение — отдельное и полностью свободное направление: курсы, вебинары, разборы для группы, где нет персональной рекомендации конкретному человеку.
Налоговая сторона личных финансов — вычеты, декларации, выбор режима для подработки — тоже вне ограничений.
Управление деньгами клиента закрыто в любом виде: это уже доверительное управление, требующее лицензии.
Если хочется работать с инвестициями
Путь один: оформить ИП, войти в реестр инвестиционных советников и вступить в саморегулируемую организацию. Требования к советникам установлены указанием Банка России, и они не сводятся к формальной регистрации.
При этом ИП и НПД одновременно применять нельзя — режимы несовместимы, придётся выбрать.
Промежуточный вариант — остаться в консультировании по личным финансам без инвестиционной части. Рынок здесь меньше пересекается с регулированием, а спрос устойчивый.
Как оформить: по шагам
- Оформите самозанятостьЧерез «Мой налог» или Госуслуги, вид деятельности — «Финансовые услуги».
- Берите оплату только с клиентаКомиссии, реферальные выплаты и промокоды от банков закрывают режим.
- Разделите обучение и рекомендациюОбъяснять принципы можно, советовать конкретные бумаги конкретному человеку — нет.
- Проверьте формулировкиВ договоре и рекламе: «подберу портфель» описывает регулируемую деятельность.
- Формируйте чек на каждую оплатуВ день получения денег. 4% от гражданина, 6% от компании.
Риски
- Комиссия от банка или брокера за приведённого клиента — агентский доход, закрытый для режима
- Реферальные ссылки и промокоды работают так же, как комиссия
- Индивидуальные инвестиционные рекомендации без реестра ЦБ — регулируемая деятельность без права её вести
- Управление деньгами клиента требует лицензии в любом объёме
Частые вопросы
Может ли финансовый консультант быть самозанятым
Да, если получает оплату от клиента за консультацию. Режим закрывается, когда появляется вознаграждение от банка, брокера или страховой за приведённого клиента — это агентский доход.
Можно ли использовать партнёрские ссылки банков
Нет. Реферальное вознаграждение за приведённого клиента — то же самое, что агентская комиссия, только оформленное иначе. Такой доход под режим не подпадает.
Можно ли советовать, какие акции купить
Индивидуальная инвестиционная рекомендация — регулируемая деятельность, доступная только лицам из реестра инвестиционных советников Банка России. В реестр включают юрлиц и ИП, самозанятому туда не попасть.
Где граница между обучением и рекомендацией
В индивидуальности и конкретности. Объяснить, как устроен инструмент и как собирают портфель, — обучение. Сказать конкретному человеку с учётом его целей, что купить, — рекомендация, требующая статуса советника.
Что делать, если хочется работать с инвестициями
Оформить ИП, войти в реестр инвестиционных советников и вступить в саморегулируемую организацию. НПД при этом применять уже не получится — режимы несовместимы.