Больничный для самозанятого: как работает добровольное страхование с 2026 года
С 2026 года самозанятый может застраховаться на случай болезни. Сколько стоит, сколько заплатят, когда появляется право на выплату и кому это выгодно.
Самозанятый не платит страховых взносов, а значит, и больничный ему никто не оплачивает: заболел — просто не заработал. С 1 января 2026 года у этого появилась альтернатива. Можно добровольно вступить в систему социального страхования, платить фиксированный взнос и получать выплату за дни болезни.
Разбираем, сколько это стоит, сколько платят на самом деле и в каких случаях арифметика сходится.
Что это за эксперимент
Правила задаёт Федеральный закон от 15 декабря 2025 года № 456-ФЗ. Он запустил эксперимент по добровольному вступлению отдельных категорий граждан в правоотношения по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности.
Срок эксперимента — с 1 января 2026 года по 31 декабря 2028 года. Подать заявление об участии можно по 30 сентября 2027 года.
Участие добровольное: никто не обязывает и никого не подключает автоматически. Заявление подаётся через «Мой налог», Госуслуги или отделение Социального фонда.
В правилах оговорка стоит прямо: страхование распространяется только на пособия по временной нетрудоспособности, за исключением пособия по беременности и родам. Что положено будущей маме на самом деле — разобрали отдельно.
Сколько платить
Вы выбираете страховую сумму — расчётную величину, от которой считается пособие за полный месяц болезни. Вариантов два.
| Страховая сумма | Взнос в месяц | За год |
|---|---|---|
| 35 000 ₽ | 1 344 ₽ | 16 128 ₽ |
| 50 000 ₽ | 1 920 ₽ | 23 040 ₽ |
Взнос в обоих случаях — 3,84% от выбранной страховой суммы. Платить можно ежемесячно или внести сумму сразу за несколько месяцев вперёд, до года.
Первый взнос уплачивается начиная с месяца, следующего за подачей заявления. Пропуск платежа не остаётся незамеченным: участие в эксперименте прекращается, а вместе с ним и право на выплату.
Когда появится право на выплату
Через шесть месяцев непрерывной уплаты взносов. Это ключевое условие: болезнь в первый же месяц после вступления пособия не даст.
Вступить в программу после того, как вы уже заболели, бессмысленно. Шесть месяцев отсчитываются от начала уплаты взносов, а не от даты обращения к врачу.
Сколько заплатят на самом деле
Страховая сумма — не то, что вы получите. Она умножается на два коэффициента, и оба могут сильно её уменьшить.
Первый коэффициент — за то, сколько вы платили взносы:
- от 6 до 12 месяцев — 70% страховой суммы
- 12 месяцев и больше — 100%
Второй — за общий страховой стаж, то есть за весь период работы, когда за вас платились взносы, включая работу по найму:
- меньше 5 лет — 60%
- от 5 до 8 лет — 80%
- 8 лет и больше — 100%
Посчитаем на примере. Страховая сумма 50 000 ₽, взносы платились восемь месяцев, общий стаж — шесть лет. Пособие за полный месяц болезни: 50 000 × 0,7 × 0,8 = 28 000 ₽. За неполный месяц сумма считается пропорционально календарным дням нетрудоспособности.
Тот же человек через год уплаты взносов и с восемью годами стажа получил бы уже 50 000 ₽ — то есть всю страховую сумму.
Кому это выгодно
Считать нужно от годового взноса, а не от красивой цифры страховой суммы.
При максимальном варианте вы отдаёте 23 040 ₽ в год. Чтобы их вернуть при полных коэффициентах, нужно проболеть около двух недель за год. Это реалистичный сценарий — среднее число дней нетрудоспособности у работающего человека примерно такое.
А вот при неполных коэффициентах картина другая. Со стажем меньше пяти лет и восемью месяцами взносов пособие за месяц болезни составит 50 000 × 0,7 × 0,6 = 21 000 ₽ — почти ровно годовой взнос. Окупится только болезнь длиной в месяц.
Отсюда практический вывод: программа имеет смысл при большом общем стаже и при готовности платить не меньше года. Молодому специалисту без стажа работы по найму она обойдётся дороже, чем даст.
Страхование на случай временной нетрудоспособности — это про болезнь и травму. Пенсионный стаж оно не даёт: баллы и стаж по-прежнему нужно покупать отдельно, и это другой расчёт.
Как вступить и как выйти
Заявление подаётся через «Мой налог», Госуслуги или отделение Социального фонда — выбирается страховая сумма и подтверждается согласие на уплату взносов.
Выйти можно по собственному заявлению. Кроме того, участие прекращается автоматически, если взнос не уплачен: система не копит долг, она просто перестаёт вас страховать.
Уплаченные взносы при выходе не возвращаются. Это страховая конструкция, а не накопительный счёт: вы платите за период, в котором были застрахованы.
Коротко
- Эксперимент действует с 1 января 2026 года по 31 декабря 2028 года, закон № 456-ФЗ.
- Участие добровольное, заявление подаётся через «Мой налог», Госуслуги или СФР.
- Страховая сумма — 35 000 или 50 000 ₽, взнос 3,84% от неё: 1 344 или 1 920 ₽ в месяц.
- Право на выплату появляется через шесть месяцев непрерывной уплаты.
- Пособие умножается на коэффициент периода уплаты и коэффициент общего стажа, поэтому реальная выплата обычно меньше страховой суммы.
- Пропуск взноса прекращает участие, уплаченные деньги не возвращаются.
Накопительный счёт, чтобы держать отложенное на налог отдельно от оборотных денег.
Реклама. ООО «Финансовые и платежные технологии». erid: 2SDnjck9Tog